在很多國(guó)家早已普及的少跑少交的汽車?yán)锍屉U(xiǎn)，終于要在我國(guó)開售了。
近日，《中國(guó)汽車報(bào)》記者獲悉，人保、平安、陽光、眾安四家財(cái)險(xiǎn)公司的汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“里程險(xiǎn)”）在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)審會(huì)議上獲得通過。根據(jù)流程，這四家車險(xiǎn)不久后便可上報(bào)銀保監(jiān)會(huì)審批。這意味著，車主可以按照行駛里程購(gòu)買車險(xiǎn)，保費(fèi)的繳納更趨于公平合理。在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景下，此舉被視為車險(xiǎn)改革的方向，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方式將迎來創(chuàng)新里程碑。
那么，里程險(xiǎn)這類創(chuàng)新產(chǎn)品，是否真的能掀起車險(xiǎn)改革的巨浪，讓險(xiǎn)企對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行更精準(zhǔn)的定價(jià)？
車險(xiǎn)創(chuàng)新方向
近年來，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力保險(xiǎn)公司給各類中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)率水漲船高，綜合成本率大幅提升，不僅導(dǎo)致大多數(shù)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損，還不可避免地出現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假的情況。7月，銀保監(jiān)會(huì)旨在遏制價(jià)格亂象，下發(fā)了《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》，要求各財(cái)險(xiǎn)公司需報(bào)送手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則，且“報(bào)多少、給多少”。
繼8月1日，人保、平安、太保等9家大型保險(xiǎn)公司率先執(zhí)行商業(yè)車險(xiǎn)“三次費(fèi)改”后，8月8日起所有保險(xiǎn)公司已全面推行商業(yè)車險(xiǎn)“三次費(fèi)改”，車險(xiǎn)費(fèi)率的全面放開，不僅意味著保險(xiǎn)公司將全面提升自身風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，更意味著未來市場(chǎng)上將出現(xiàn)更多滿足不同細(xì)分用車需求的汽車保險(xiǎn)，這將倒逼保險(xiǎn)公司加速創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)的優(yōu)化。
里程保創(chuàng)始人兼總裁帥勇在接受《中國(guó)汽車報(bào)》記者的采訪時(shí)表示：“商業(yè)車險(xiǎn)‘三次費(fèi)改’開啟后，里程險(xiǎn)迎來*佳發(fā)展時(shí)機(jī)，它將從汽車保險(xiǎn)的角度，推動(dòng)改變一二線城市的出行環(huán)境、以緩解日益緊張的城市交通擁堵等問題。這也是保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)價(jià)值之一?！?
那么，里程險(xiǎn)與傳統(tǒng)車險(xiǎn)有何不同？
國(guó)內(nèi)***保險(xiǎn)專家、紫金財(cái)險(xiǎn)前常務(wù)副總裁謝躍表示：
“
傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)模式，是根據(jù)車輛目前的車況評(píng)估、使用時(shí)長(zhǎng)和上一年度的出險(xiǎn)次數(shù)來定價(jià)保費(fèi)，車況越好、出險(xiǎn)越少、保費(fèi)也就越少。在這種算法下，同款車型一年開100公里和一年開1萬公里繳納的保費(fèi)是一樣的。
”
“
里程險(xiǎn)模式突破了傳統(tǒng)車險(xiǎn)按照車型、年份或車身價(jià)計(jì)算保費(fèi)的方式，將更加精準(zhǔn)、個(gè)性化。在按照行駛里程來計(jì)算保費(fèi)的同時(shí)，還將參考行駛路線、駕駛習(xí)慣等因素。車主用車越少，里程數(shù)越少，保費(fèi)更便宜。
”
謝躍向記者補(bǔ)充道。
“車險(xiǎn)按行駛里程付費(fèi)將是我國(guó)車險(xiǎn)創(chuàng)新的一個(gè)必選項(xiàng)。過去的價(jià)格戰(zhàn)，只會(huì)迫使保險(xiǎn)公司把更多精力放在前端爭(zhēng)搶客戶，而不去思考保險(xiǎn)服務(wù)的多樣性、個(gè)性化和差異化，從而增加了整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)?！睅浻卤硎?。
里程險(xiǎn)需要依托大數(shù)據(jù)
根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，車輛行駛里程其實(shí)是車輛風(fēng)險(xiǎn)水平的重要影響因素。在海外市場(chǎng)，里程險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展得較為成熟。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前共有美國(guó)、英國(guó)、意大利、德國(guó)等13個(gè)國(guó)家的15家公司，提供車險(xiǎn)按里程付費(fèi)產(chǎn)品。根據(jù)美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）的預(yù)測(cè)，在未來五年內(nèi)，美國(guó)的汽車保險(xiǎn)公司提供里程險(xiǎn)業(yè)務(wù)的滲透率將大約達(dá)20％。
帥勇認(rèn)為，雖然我國(guó)里程險(xiǎn)起步晚，如果年內(nèi)能夠?qū)徟ㄟ^，依據(jù)城市的上下班通勤、交通擁堵、交通成本等現(xiàn)狀，里程險(xiǎn)業(yè)務(wù)的滲透率很有可能在未來五年內(nèi)超過美國(guó)，達(dá)到25％～30％。
那么，為什么里程險(xiǎn)在我國(guó)遲遲未推出？
帥勇指出：
“
主要是受限于一些技術(shù)條件和車險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求。目前來看，我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程的提速，為里程險(xiǎn)這類創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。同時(shí)，特別是一二線城市日益緊張的交通出行環(huán)境，為里程險(xiǎn)提供了市場(chǎng)需求的土壤。我們需要通過車險(xiǎn)的變革，鼓勵(lì)更多人搭乘公共交通，而不是都非要開車。
”
對(duì)于里程險(xiǎn)這類創(chuàng)新險(xiǎn)種，在運(yùn)營(yíng)時(shí)要更多依托大數(shù)據(jù)等保險(xiǎn)科技?！皵?shù)據(jù)源是關(guān)鍵?！睅浻赂嬖V記者，“依照歐美的里程險(xiǎn)發(fā)展來看，里程險(xiǎn)數(shù)據(jù)的來源包括前裝階段的車企、后裝的智能硬件、手機(jī)應(yīng)用APP。如今物聯(lián)網(wǎng)、傳感技術(shù)等科技帶來的智能化變革，為車險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)性設(shè)施和可能，車險(xiǎn)定價(jià)將會(huì)更精準(zhǔn)、更實(shí)時(shí)和更碎片化?！?
謝躍預(yù)計(jì)，里程險(xiǎn)獲批后，將有望率先在車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開的廣西、陜西、青海進(jìn)行試點(diǎn)。據(jù)了解，目前已有更多的財(cái)險(xiǎn)公司加入報(bào)批行列，在車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開步伐加快的情況下，預(yù)計(jì)年內(nèi)正式問世的概率較大。
記者還采訪了工作于一線城市的劉先生，他表示：“由于上下班擁堵嚴(yán)重，平時(shí)工作日基本搭乘地鐵、公交以及網(wǎng)約車，只有周末休閑時(shí)才駕車出行。傳統(tǒng)保險(xiǎn)定價(jià)模式對(duì)于頻次少開車的人群來說保費(fèi)過高，而里程險(xiǎn)則更加精準(zhǔn)化和人性化?！?
鼓勵(lì)綠色低碳出行
隨著我國(guó)汽車保有量急劇增加，一二線城市的交通擁堵情況日趨加劇，導(dǎo)致駕車通勤時(shí)間也越來越長(zhǎng)。有調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)*擁堵的前20座城市，上下班通勤駕駛里程每年平均4304公里，超過一半的機(jī)動(dòng)車車主，每年開車的行駛公里數(shù)在1萬公里以內(nèi)，這導(dǎo)致了城市車主尤其是上班族每年的平均駕駛里程在縮短。
帥勇認(rèn)為，隨著城市交通高鐵、地鐵、公交、共享汽車、網(wǎng)約車等的快速發(fā)展，城市人群的出行方式選擇也更加多元化。特別是在一二線城市生活和擁有多輛私家車的低里程車主對(duì)里程險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的需求。他們的出行方式主要體現(xiàn)為平時(shí)“共享單車＋公共交通”上下班，周末或節(jié)假日再開車出去。為此，“單車＋公共交通＋私車”正在成為城市人群日常通勤***率和低成本的主流方式，直接縮短了上班族每年的平均駕駛里程。
“
目前，在里程險(xiǎn)尚未正式推出前，我們已經(jīng)在用戶和保險(xiǎn)公司之間打造了里程險(xiǎn)參與、交互、支付的科技平臺(tái)，在南京、上海等城市也進(jìn)行了在線調(diào)查分析。據(jù)統(tǒng)計(jì)，64％的受訪車主，每年開車都在1萬公里以內(nèi)，并且開車的頻率在持續(xù)降低，每年行駛的里程數(shù)也在減少。
”
帥勇告訴記者。
如果里程險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，還有望帶動(dòng)更多車主選擇綠色低碳的出行方式。謝躍解釋道：“即鼓勵(lì)車主盡可能選擇搭乘公共交通工具，將*大限度緩解城市交通堵塞，以及減少汽車排放對(duì)環(huán)境的污染。同時(shí)，在保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)計(jì)上，要拉開差距，特別是里程數(shù)高的，保費(fèi)要設(shè)計(jì)得高于人們的預(yù)期，才能達(dá)到節(jié)能環(huán)保和緩解交通擁堵的目的?！?
中小財(cái)險(xiǎn)公司或迎逆襲良機(jī)
那么，里程險(xiǎn)適合哪些人群？帥勇表示：“很顯然，里程險(xiǎn)主要適合于低里程、低風(fēng)險(xiǎn)、低賠付的‘三低’車主，具體來說，是針對(duì)每年開車在1萬公里以內(nèi)、單位離家近、周邊交通發(fā)達(dá)的低行駛里程用戶；對(duì)道路的確定性很高，駕駛頻次少的低風(fēng)險(xiǎn)用戶；發(fā)生事故概率較低的低賠付用戶?！?
然而，在里程險(xiǎn)獲得市場(chǎng)認(rèn)可的同時(shí)，其中的風(fēng)險(xiǎn)和成本價(jià)格也引起了業(yè)內(nèi)的爭(zhēng)議。
“里程險(xiǎn)的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)沒有表面看上去那么簡(jiǎn)單。根據(jù)行業(yè)研究，車輛行駛里程越多，出險(xiǎn)率越高，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)和成本也越高?！敝x躍表示，以貨車為例，這些車輛每年平均行駛15萬～20萬公里，而現(xiàn)在的保費(fèi)是按照3萬公里設(shè)計(jì)和理賠的，那么保險(xiǎn)公司虧損在所難免。不過，里程險(xiǎn)如果用在商車費(fèi)率設(shè)定上，按照6萬公里設(shè)計(jì)和理賠，保險(xiǎn)公司的成本實(shí)際上是可以持平的，應(yīng)該不會(huì)虧損。如果按照貨車每年平均至少15萬公里的行駛里程計(jì)入里程險(xiǎn)產(chǎn)品中，這對(duì)保險(xiǎn)公司而言可能會(huì)形成較大的盈利空間。
此外，據(jù)美國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)踐，一旦汽車安裝了遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備，它就會(huì)監(jiān)控駕駛員的駕駛習(xí)慣，包括駕駛員所在地點(diǎn)、駕駛時(shí)間和駕駛里程數(shù)等數(shù)據(jù)信息，并記錄下來。雖然有些司機(jī)對(duì)收集的個(gè)人信息的隱私表示擔(dān)憂，但帥勇表示，里程險(xiǎn)*核心需要的是里程數(shù)據(jù)，即一輛車實(shí)際上路的行駛情況，不會(huì)追蹤涉及個(gè)人隱私的其他數(shù)據(jù)。
據(jù)行業(yè)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2020年，里程險(xiǎn)的規(guī)模保費(fèi)有望達(dá)到2500億～3000億元，對(duì)于各大財(cái)險(xiǎn)公司來說，未來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。對(duì)于中小財(cái)險(xiǎn)公司而言，現(xiàn)在是搶占里程險(xiǎn)等創(chuàng)新型細(xì)分領(lǐng)域的*佳時(shí)機(jī)。帥勇認(rèn)為，里程險(xiǎn)的核心不在于保險(xiǎn)定價(jià)，而在用戶信任、用戶參與、用戶運(yùn)營(yíng)和用戶生態(tài)，企業(yè)要深刻洞察用戶需求和保持服務(wù)用戶的心態(tài)，這樣才能提高經(jīng)營(yíng)用戶的能力和續(xù)保能力，*終形成真正的競(jìng)爭(zhēng)力。
業(yè)內(nèi)專家建議，在里程險(xiǎn)還沒有在行業(yè)規(guī)則細(xì)化和落地之前，消費(fèi)者應(yīng)該多多研究保險(xiǎn)條款細(xì)則是否真的與自身情況相符；其次，里程險(xiǎn)目前仍在討論階段，缺乏一定的監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范。同時(shí)，呼吁保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量從用戶角度出發(fā)，制定規(guī)則，推進(jìn)新險(xiǎn)種的落實(shí)，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、行業(yè)、監(jiān)管和社會(huì)的多方共贏。
文：陳艷編輯：焦玥
